Contenu du sommaire : L'inclusion financière : aider les exclus ou servir les financiers ?

Le secteur du microcrédit a fait face à plusieurs crises d'impayés depuis 2007. À partir d'enquêtes menées en Inde, au Maroc et en République dominicaine, cet article montre que ces crises n'ont en rien ébranlé l'un des mythes qui en sont à l'origine : la croyance en les capacités autorégulatrices par le marché. L'objectif de croissance reste prioritaire – même si c'est à des degrés divers selon les contextes – et se traduit à la fois par des pratiques actives de démarchage (il ne s'agit plus de répondre à une demande, mais de la créer) et par une focalisation sur un segment finalement très restreint de la clientèle, celle qui a déjà fait ses preuves. Une lecture de ces crises en termes d'économie politique permet également de resituer le microcrédit dans l'évolution des politiques dites de « développement » axées sur l'inclusion financière. En normant les comportements des populations, le microcrédit apparaît alors comme révélateur d'un dispositif néolibéral au sens de Michel Foucault.

Avant 2011, le secteur du microcrédit s'est construit en Tunisie sur la base d'un « duopole » entre une banque publique, la Banque tunisienne de solidarité (BTS), disposant du monopole de financement des associations locales de microcrédit (AMC), et une institution de microfinance, Enda Inter-arabe. Les changements engagés par les autorités depuis la révolution tunisienne ont amené de nouveaux acteurs dans la microfinance, tout comme ils ont provoqué la crise des associations de microcrédit, relais du financement public dans le secteur. Fort de ces constats, l'article analyse comment l'évolution engagée semble voir s'éloigner la possibilité d'ancrer des approches hybrides novatrices, permettant de déployer un dispositif de financement de proximité dans les zones périphériques du modèle de développement tunisien, tout en augmentant les risques d'une dérive commerciale de la microfinance et de sa concentration.

Après avoir connu un développement important, la microfinance fait aujourd'hui l'objet d'interrogations dans la mesure où les pratiques actuelles du secteur ne parviennent pas à rencontrer l'ensemble des besoins en services financiers des populations exclues des circuits bancaires traditionnels. Dans ce contexte, certains pays tentent de limiter ces insuffisances en instaurant d'autres types d'interventions où le rôle actif de l'État est reconsidéré. À l'aide du contexte béninois, cet article tente d'identifier les apports et limites de ce retour de l'État comme acteur direct en microfinance.

Cet article s'intéresse à une portion névralgique de la stratégie nationale d'inclusion financière péruvienne, les initiatives qui ciblent les populations dites vulnérables, soit les pauvres habitant dans les régions rurales. Il a pour objet l'enchevêtrement d'acteurs, de logiques et d'outils d'intervention qui prend forme au Pérou pour matérialiser la bancarisation, c'est-à-dire pour accroître l'accès et l'utilisation effective des services financiers chez ces populations. L'article expose que cet enchevêtrement se stabilise pour former des agencements spécifiques qui priorisent certains outils d'intervention et qui ouvrent des opportunités pour certains types d'institutions et de pratiques en microfinance. Les agencements qui émergent sont organisés de sorte à promouvoir une microfinance commerciale et minimaliste pour produire avant tout des consommateurs financiers, en excluant les approches plus holistes qui se soucient de générer des capacités productives chez les clientèles vulnérables.

On a assisté récemment à un intérêt croissant pour l'introduction d'objectifs environnementaux dans la microfinance. Comme pour l'impact social de la microfinance, il est nécessaire d'examiner la prise en compte de ces objectifs dans la pratique et leur réalisation sur le terrain. Le présent article analyse ces défis en partant d'une étude de cas d'un projet spécifique de « microfinance verte » et de son interaction avec les voies de développement local autour d'une réserve naturelle au Nicaragua. Nous montrons que la logique individualiste de la microfinance et la promotion des changements fondée sur des incitations économiques ne prennent pas suffisamment en compte les interactions complexes avec la dynamique générale du développement. S'atteler à la réduction de la pauvreté et aux problèmes environnementaux exige un engagement plus profond dans les aspects politiques du soutien à certaines voies de développement.

Depuis une dizaine d'années, émerge, dans le paysage français des politiques publiques locales et des projets associatifs, un nombre croissant de dispositifs de formation financière ayant pour vocation la lutte contre l'exclusion bancaire. Fondé sur l'étude d'un dispositif d'« éducation financière » mis en place dans une communauté urbaine française depuis 2004, cet article montre comment cet espace de l'éducation financière produit un marché spécifique en tant qu'il est potentiellement délégué par les agents et élus des collectivités territoriales aux professionnels de la consultance. Il permet également de comprendre que cette délégation, en mettant en avant la nécessité de la participation des banquiers à ce vaste chantier de formation des plus pauvres à une gestion rationnelle, est traversée par un processus de financiarisation de l'encadrement des populations démunies. L'article est, en ce sens, une contribution à l'analyse des configurations contemporaines du traitement de la pauvreté.